Для признания финансовой несостоятельности гражданина и списания его долгов существует ряд требований. Закон устанавливает их не только к самому заемщику, но и к размеру задолженности, типу долгов и даже к продолжительности просрочки. При этом условия банкротства физических лиц по кредитам и прочим обязательствам через арбитражный суд подходят большинству неплательщиков, чего не скажешь о желающих обанкротиться упрощенно через МФЦ.
                                                                        Требования к должнику для судебного банкротства
Любой человек, чьих доходов уже не хватает на расчеты с кредиторами, имеет право обратиться за помощью. Особенность банкротства через арбитражные суды состоит в соблюдении баланса интересов должника и взыскателей. Для освобождения от непосильных денежных обязательств придется чем-то пожертвовать — имуществом или как минимум временным контролем над своими финансами.
Нельзя просто прийти к судье и сказать: спишите мои долги, пожалуйста. Чтобы заявление приняли и рассмотрели, необходимо соответствовать условиям прохождения процедуры, выдвигаемым к гражданам, которые желают списать свои долги.

                                                               Кто может списать долги через признание несостоятельности

Закон о банкротстве № 127-ФЗ определил следующие требования к будущему банкроту:
- Отсутствие непогашенной судимости за преступления в экономической сфере.
- Человек не привлечен к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство, умышленную порчу или уничтожение чужого имущества.- - Если человек уже признавался банкротом, должно пройти более 5 лет с завершения прошлой процедуры.
- Если должник не соответствует одному из указанных пунктов, процедура банкротства в его отношении введена не будет. Иными словами, не может быть признан банкротом с целью списания долгов заявитель, грубо нарушивший закон или не соответствующий условиям вступления в процедуру.

                                                                  Что нужно для оформления банкротства физического лица?

Первым делом необходимо убедиться в том, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым законом к должникам в части размера долгов и имущественного состояния. Далее важно грамотно подготовиться к процедуре: собрать все документы, написать заявление, заполнить перечень кредиторов, долгов и собственности — личной и совместно нажитой. Также важно до подачи заявления заручиться согласием выбранного финансового управляющего участвовать в процедуре. Правильная подготовка к процессу в арбитражном суде поможет вступить в дело без проволочек. Взять на себя всю подготовительную работу, от аналитики и сбора документов до подбора финуправляющего и инициирования банкротства могут наши юристы.

                                                                  Требования к сумме долга и сроку невыплат

Рассматривая заявление, суд оценивает размер задолженностей, длительность просрочки и причины появления долгов. Заявление на признание несостоятельности примут в следующих случаях:

• Задолженность превысила 500 тысяч рублей, а просрочка — 90 дней. Это наиболее простой для должника вариант — суды принимают заявления таких граждан без дополнительных вопросов.
  Более того, если должник не подаст в суд заявление, когда ему нечем платить, а продолжит бегать от кредиторов, он рискует быть привлеченным к административной ответственности за несвоевременное объявление банкротства. Штраф: 1 000 – 3 000 рублей (ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ).
  
• При задолженностях менее 500 тысяч рублей. Для возбуждения дела соответствовать требованию по нижнему порогу величины долга необязательно. На практике суды принимают заявления о банкротстве с минимальной суммой долга от 300–350 тысяч рублей. С меньшей величиной обязательств судебный банкротный процесс не выгоден.
  Нужно показать, что платить действительно нечем — уволили, снизился доход, суммарный ежемесячный платеж по всем ссудам и обязательствам съедает всю зарплату или пенсию. Если при выплате одного кредита вам не хватает денег на другие долги, на коммуналку или просто на жизнь — это повод подать на банкротство.
  

Во избежание подозрений в «притворном» банкротстве необходимо подтвердить, что вы добросовестный заемщик. В 2025 году это несложно. Закажите в бухгалтерии справку о средней зарплате. Покажите, что пытались урегулировать ситуацию в досудебном порядке, отправив в банк заявление об отсрочке платежей или о реструктуризации кредита.
При задолженностях менее 500 тысяч рублей, когда даже просрочки еще нет, но платить уже нечем, тоже можно обращаться в суд за оформлением финансовой несостоятельности. Главное, предоставить убедительные подтверждения, что больше нет никакой финансовой возможности исполнять все свои обязательства.
Например, произошла потеря трудоспособности в связи с наступившей инвалидностью, серьезным заболеванием или ухудшение материального положения из-за потери кормильца.

                                                                                           Условия списания долгов через МФЦ
Поправки в закон о банкротстве предусматривают, что долги можно списать бесплатно через МФЦ. Разберемся, кому подходит внесудебное банкротство.
Условия для признания банкротом через упрощенную процедуру в МФЦ:

1. Сумма задолженности перед кредиторами от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. В эти цифры не учитывают пени и неустойки. Но сюда входят проценты, долги по алиментам и ЖКХ, обязательства по поручительству и даже по кредитным договорам, срок которых еще не закончился.
   Дальнейшие требования являются «специальными», то есть, кандидат на внесудебное банкротство должен соответствовать не одновременно всем сразу, а одному из них, в зависимости от личной ситуации.Для подтверждения выплаты пособия понадобится справка из органа, назначившего это пособие
   
2. Исполнительное производство пристав окончил в по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ — в связи с отсутствием имущества. Выясните у пристава, по какой статье закрыто ваше дело, и нет ли новых производств. Для того, чтобы сотрудник МФЦ принял заявление, открытых производств быть не должно. Это условие применения упрощенной процедуры относится к тем, кто не соответствует «спецтребованиям», изложенным далее.
3. Должник является получателем ежемесячного пособия на детей или же пенсионером. Причем пособие должно быть назначено на основании ст. 9 закона № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей». Тогда можно обанкротиться бесплатно, даже если исполнительное производство еще длится. Тут важен другой нюанс: главное, чтобы дело у приставов было открыто по исполнительному документу, полученному кредитором хотя бы за год до банкротства должника или раньше.
4. Исполнительный документ для взыскания долга кредитор получил не позднее, чем за 7 лет до подачи должником заявления в МФЦ.

Согласно условиям подачи на банкротство физических лиц, во всех случаях у заявителя не должно быть имущества, кроме перечисленного в 446 ГПК РФ, и доходов, за исключением пенсии и пособий, о которых мы только что сказали.
Тонкости упрощенного банкротства
Гражданин сам составляет список кредиторов и подает его вместе с заявлением в МФЦ. По итогам банкротства спишут только суммы из этого списка, но не все — долги вроде алиментов указать нужно обязательно, но списанию они не подлежат по закону.
Если у вас много займов, проверьте информацию о долгах по кредитной истории. Для внесудебного банкротства важно, что имущества действительно нет. Если пристав чего-то не нашел — это не значит, что не найдут банки и МФО.
Единственная квартира или дом, в котором вы живете, мебель, бытовая техника в нем, не считаются объектами для продажи. А вот машина или гараж, в том числе, купленные в браке и записанные на супруга, — это имущество, которое можно принудительно продать для уплаты долгов. Либо, например, земельный участок в другом регионе, который пристав почему-то не обнаружил.
Отнеситесь к таким объектам серьезно. Если кредиторы выявят спрятанное имущество (а для них любая нечаянно забытая собственность априори спрятанная), они обратятся в суд. Тогда МФЦ прекратит внесудебное банкротство, и вы окажетесь в судебном процессе под руководством «прокредиторского» финуправляющего. Это чревато затратами, запретами и обвинением в недобросовестности. Собственно, такими негативными последствиями чревато любое самостоятельное банкротство «вслепую».

                                                                   Что еще учитывается при рассмотрении заявления на банкротство

Для признания гражданина банкротом суд анализирует множество факторов.

• Добропорядочность заемщика. Анализируются  причины неплатежей и оправданность получения ссуд. Важно, на какие цели человек занимал деньги, сообщил ли кредитору верные сведения о своей финансовой ситуации, как отдавал долги и почему перестал.
  Заемщик, выплачивавший сразу несколько кредитов, подал на банкротство, поскольку ежемесячные платежи превысили его зарплату. Казалось бы, поведение изначально странное: зачем брал столько кредитов, если отдавать нечем? На этом основании должнику отказали в списании долгов.
  Но Верховный суд разъяснил, что неразумность поведения физического лица не препятствует списанию долгов. Если банк, зная об условных пяти-шести непогашенных кредитах, выдал заявителю новую ссуду — это проблемы банка, а не гражданина. Никакой закон не обязывает человека быть экономически грамотным.
  
• Фиктивность банкротства. Возникает, когда должник скрывает доходы или дорогую собственность, чтобы списать долги без имущественных потерь. Например, часть зарплаты банкрот получает в конверте либо на онлайн-кошелек. Доказать это сложно, но при миллионных долгах банки проявляют чудеса усердия. Если суд обнаружит обман, долги не спишут.
• Операции с имуществом. Финуправляющий неизбежно проанализирует заключенные банкротом в течение последних трех лет сделки по отчуждению имущества. Безвозмездное дарение и продажа ценностей по существенно заниженной стоимости будут оспорены. Если суд признает недействительность таких договоров, имущество вернут и продадут с торгов, а в списании долгов откажут в связи с недобросовестностью должника.

В целом, если банкрот действовал открыто и честно, но в силу неудачного стечения обстоятельств оказался не способен расплатиться, банкротство — это разумный выход, поскольку невозможность рассчитаться по задолженностям является ключевым условием наступления фактической неплатежеспособности. Не стоит накапливать долги и усугублять ситуацию. Лучше признать себя банкротом и списать кредиты и микрозаймы, начав финансовую жизнь с чистого листа.
Получить профессиональную консультацию по банкротству и его последствиям, а также уточнить условия предоставления услуги сопровождения в процедуре «под ключ» вы можете, обратившись к нашим юристам через форму обратной связи или по номеру телефона, указанному вверху страницы. Специалист перезвонит в удобное время и бесплатно ответит на ваши вопросы.